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了解商业保险(个险),一篇就够了

2019-11-06 0 分享到:

人身保险是什么险种?它和我们最常了解的保险有什么区别和联系?要回答这个问题,我们需要对保险有一个相对系统的了解。

1、商业保险 和社会保险

社会保险,是国家或政府通过立法形式,强制全体公民和劳动者购买的保险。具体包括:基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五种类别。在社会保险中,自己、企业和政府三方共同承担保险费,而政府同时也作为“保险公司”承担保险责任。

商业保险,是相对社会保险而言的,以盈利为目的,由保险企业经营,受银保监会的监管,国家鼓励购买。商业保险中各方关系就简单多了,个人/企业缴费,保险公司根据合同条款承担保险责任。

了解商业保险(个险),一篇就够了

2、人身保险 和财产保险

商业保险按照保障对象,有财产和人身两类保险,一个保的是财产,一个保的是人。

财产保险,是以财产及其相关利益为保险标的的一种保险,包括家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、农业保险;雇主责任保险、职业责任保险;商业信用保险、产品保证保险等。每辆汽车都必须购买的交强险,第三者责任险,是一种以财产(车辆)为保险标的的责任保险,属于财产险的范畴,承保公司通常是xx财产险公司。

人身保险,是以人的寿命和身体为保险标的的保险,只要是和人的寿险、身体有关的保险都属于人身保险的保障范畴。具体分为三类:保人的寿命的“人寿保险”,保人的身体的“健康保险”和“意外伤害保险”。人的寿命包含一个人的生存和死亡,人的身体存在遭遇疾病或者伤残的风险。

因此,人身保险实际上围绕了一个普通人一生中必然会经历的生、老、病、死,和可能遭受的伤残而展开,涉及人生的每一个阶段,它的含义宽泛而深刻。经营人身保险的公司通常是xx人寿保险有限公司、xx健康保险有限公司等。

3、健康保险——保障“疾病”风险的人身保险

健康保险的保障内容与人的健康有关,主要保障的是因为人的内在原因(主要指疾病)造成的健康问题。包括:医疗保险、(重大)疾病保险、失能收入保险、护理保险。医疗保险和重大疾病保险是我们最常见到的健康保险,我们大部分人购买保险也是冲着医疗和重疾来的。而后面两种健康保险在国内没有单独的失能收入损失保险和护理保险险种,而是把类似的保险责任写进重大疾病保险里面,因此可以通过购买含有失能收入和护理责任的重大疾病保险来实现。

4、意外伤害保险——保障“死亡、伤残”风险的人身保险

意外伤害保险指的是因为意外伤害而导致的身故或残疾作为给付保险金条件的人身保险,它只保人的“死亡”和“残疾”两项责任,也只有死了或者残了保险公司才会赔偿。值得注意的是意外伤害保险是不报销意外造成的医疗费用的,而我们购买的意外险要报销医疗费用的原因是在意外伤害保险作为主险的基础上附加了可以报销医疗费用的意外伤害医疗保险。

5、人寿保险——保障“生存、死亡”风险的人身保险

人寿保险保的是人的寿命,保险公司承保的可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。

生存保险,即保险公司只保“生存”的人寿保险。主要是指一部分只有生存责任的年金保险。

例如:被保险人在16岁-18岁上高中的年龄,或者在19岁-23岁上大学的年龄生存,保险公司就会根据合同约定的年龄每年给被保险人(子女)保险金,而这笔钱正好是在被保险人接受教育的年龄从保险公司获得,因此也叫“教育金”,这个时候的生存年金保险我们也称它为“教育保险”;

再如:被保险人到了60岁退休后还活着,保险公司根据保险合同约定的时间,每年/每月给付给被保险人保险金,这笔钱正好是在被保险人退休进入老年生活的年龄从保险公司获得,因此也叫“养老金”,这个时候的生存年金保险我们就叫它“养老保险”;

可见教育保险和养老保险本质上并没有区别,都是保生存的人寿保险,只是在不同的年龄段领钱,由于钱的用途不同而分别称作教育险或者养老险而已。

死亡保险,保险公司只保障“死亡”的人寿保险,部分死亡保险也会包含全残责任。主要包含定期寿险和终身寿险。

死亡保险的保险责任很简单,死了以后保险公司就赔钱。定期寿险,是由保险公司和被保险人约定年龄或者一定期间,可以是1年也可以是数十年。假如在约定时间内人死了保险公司就赔钱,人没死,合同终止。如果不想在这上面加一个期限的话,定期寿险就变成了终身寿险,人终有一死,这笔保险金终会通过保险公司给到自己约定的受益人手里。

一般情况下,定期寿险适合保障一个人在作为家庭经济支柱的年龄段(家庭责任期)提供保障,因此保障期间以不超过70岁为宜。而终身寿险的受益人终究会在被保险人死后得到这笔保险金,常常用于家庭财富传承而非单纯的保障。如果是给自己买终身寿险就是把财富传承给下一代,给自己的子女买终身寿险实际上是把财富传承给孙子一代,可理解为提前立下的遗嘱。

两全保险,即同时保障 “生存”和“死亡”的人寿保险,既保“生”也保“死”。

主要包括传统两全保险和新型两全保险,如:传统型两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险、年金保险、分红型年金保险、万能型年金保险、投资连结保险等。事实上,我们接触到了绝大多数保险都是两全型的人寿保险,因为分红、年金和万能险基本上都有身故责任,只有极少数年金保险仅包含生存给付责任。值得注意的是,我们很多时候会遇到所谓“带返还”的重大疾病保险,这其实是一种误导,重大疾病保险作为健康保险是不可以返还的,而有返还功能的重疾险只是在重大疾病的基础上增加了一份两全人寿保险而已,保险费是额外缴的。

总结一下,几种常见的人身保险是如何通过不同的险种设计实现对一个人的生、老、病、死、残进行全方位的人身保障。

商业保险——人身保险——健康保险——医疗保险——病;

商业保险——人身保险——健康保险——重疾保险——病;

商业保险——人身保险——意外伤害保险——死、残;

商业保险——人身保险——人寿保险——教育保险(分红、年金)——生;

商业保险——人身保险——人寿保险——养老保险(分红、年金)——生、老;

商业保险——人身保险——人寿保险——定期寿险——死;

商业保险——人身保险——人寿保险——终身寿险——死;

有了对商业保险中个险的系统了解,对我们根据需求来选择保险有着重要的引导作用。有什么样的担忧选择什么样的保险,不止是说给专业从业者听的,也是我们每个人购买保险的时候需要奉行的原则。

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1** 2018-11-23

孩子在学校骨折,校责险能给报吗?您好,我孩子在学校上体育课时受伤,骨折,手术时需要用钢板贺螺丝固定,出院后社保不给报销钢板费用,请问校责险能给报吗?

您好,社保报销是有比例的,针对社保内自负的部分,校责险是可以报销的,但社保外部分是报不了的。我一个客户也正好遇到相似的问题,建议您可以到基层法院去咨询一下民事案件简易程序,法院做个判决书,学校可以赔偿一部分。另外,建议给孩子补充可以报销社保内外医疗费用的住院和意外保险,人生漫长,风险处处存在,车没有保险不敢上路,人没有保险无法行走江湖,道理是一样的。  2018-12-20
1** 2018-08-07

新生儿上什么保险好没有太多钱,怎么上保险

买保险最重要的条件是身体健康状况,其次才是有没有钱。因为,如果身体健康,选择余地很大,甚至有一开始可以免费加入的保障,比如相互宝。穷有穷的计划,富有富的方案,只要有意识+找到能够站在客户立场服务的从业人员,凡事都有解决方案。但是,身体如果不健康,哪怕只是部分指标不正常,再有钱,也是非常被动了。  2018-12-20
孙** 2018-07-17

保险公司当地没有分公司,异地理赔方便吗?你好,我打算购买百年人寿保险公司的百年臻享保险计划,这款是健康险,但是百年人寿保险公司总不在大连,天津没有分公司,请问异地理赔方便吗?

麻不麻烦要看投保之前是否把应该事前处理的问题全部解决掉,比如说如实告知,没有瑕疵的保单理赔不麻烦,有瑕疵的保单就算当地有服务机构,理赔也是很麻烦的,异地就自求多福吧。我们可以代办任何公司的理赔手续,也可以代为处理拒赔案件,会根据难易程度收取手续费。  2018-12-20

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